来源：金融虎网 作者：金泽

本周一，苹果公司(Apple Inc.)与高盛集团(Goldman Sachs Group Inc.)在美国推出了一款新产品，该产品将使Apple Card持卡人获得4.15%的年收益率，拥有苹果信用卡的用户可以使用，无需任何费用或最低存款要求。与此同时，高盛广受欢迎的Marcus账户——高收益储蓄产品的代表——将利率提高到了创纪录的3.9%。在经历了多年的低利率后，高收益储蓄账户迎来了大好时机。

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苹果这一产品的上线，被业内类比为中国的“余额宝”。苹果公司表示，它不要求最低存款或余额，用户可以通过iphone上的钱包应用程序开设账户。用户必须持有Apple Card才能开设储蓄账户。

苹果公司在官网宣传稿中称，从今天开始，苹果卡的用户可以选择在高盛的储蓄账户中增加他们的每日现金奖励，该账户提供4.15%的高收益率，这是美国平均水平的10倍以上，无费用，无最低存款额，无最低余额要求，用户可以直接在Apple Card中轻松设置和管理自己的储蓄账户。

苹果公司负责苹果支付和苹果钱包的副总裁詹妮弗·贝利说:“储蓄帮助我们的用户从他们最喜欢的Apple Card福利——每日现金中获得更多价值，同时为他们提供了一种简单的方式来节省每天的钱。”“我们的目标是建立工具，帮助用户过上更健康的财务生活，并在钱包中建立Apple卡的储蓄功能，使他们能够直接无缝地从一个地方花费，发送和保存日常现金。”

据介绍，一旦建立了储蓄账户，用户将来赚取的所有每日现金将自动存入该账户。Daily Cash的目标也可以随时更改，并且用户可以赚取的Daily Cash没有上限。为了进一步增加他们的储蓄，用户可以通过关联的银行账户或苹果现金余额向他们的储蓄账户存入额外的资金。用户还可以访问钱包中一个易于使用的储蓄仪表板，在那里他们可以方便地跟踪他们的账户余额和利息。用户还可以通过储蓄仪表板随时提取资金，将资金转移到关联的银行账户或Apple Cash卡中，无需支付任何费用。

高盛的新储蓄账户建立在Apple Card已经提供的财务健康福利的基础上，没有任何费用，每次购买都有每日5现金，以及鼓励用户支付更少的利息的工具——所有这些都提供了用户期望从苹果获得的隐私和安全。

苹果公司在一份新闻稿中表示，通过苹果卡获得的所有每日现金奖励将自动存入储蓄账户。每日现金是Apple Card奖励计划，它提供高达3%的购物折扣。用户可以随时更改每日现金的存放地点，也可以从他们的银行账户中添加资金来增加他们的收入。

该功能目前已在美国iPhone用户上的苹果钱包应用程序中推出。如果没有立即看到，可更新检查应用程序。

绑在iPhone上的“金手铐”：利率是全球最高之一

根据联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation)的数据，美国储蓄账户的平均年利率仅为0.35%，因此相比之下，苹果4.15%的年利率很高。但大型信用社、网上银行和实体银行提供的竞争性储蓄账户也可以为客户提供可观的年利率。

CIT银行为客户提供一个年利率为4.75%的储蓄账户，客户的最低存款余额为5,000美元。高盛Marcus的年化利率为3.9%，没有最低余额或月费。Capital One的储蓄账户没有最低余额限制，用户可以获得3.5%的年利率。维奥银行提供年利率为4.77%的储蓄账户，没有最低余额限制。

Apple Card储蓄用户可以通过出现在Wallet应用程序中的仪表板来管理他们的账户，在那里他们可以跟踪他们的利息和账户余额，或者提取资金。

苹果的储蓄账户之所以引人注目，一方面是因为它的利率是全球最高的之一，另一方面也是该公司向金融服务领域倾斜程度的另一个信号。

为了实现这一目标，苹果与高盛(Goldman Sachs)扩大了合作，后者也是苹果信用卡的幕后推手。这样的安排让苹果在成为个人理财领域的大玩家的同时，还能避开与之相关的大部分责任。

“我认为苹果可以在不真正成为一家银行的情况下勉强维持银行的经济效益。支付公司Paddle的首席执行官对媒体表示:“他们可以与高盛合作，为所有这些金融服务提供动力，并在很多方面成为消费者的渠道，将其打造成苹果，获得高利润的分成，并将所有这些潜在的责任卸给高盛。”

如果你能得到这份工作，那就太好了。作为一家没有监管痛苦的银行，苹果获得了所有好处。与此同时，苹果公司找到了一种新方法，加强了将人们绑在iPhone上的“金手铐”，尽管人们对苹果的垄断行为感到失望。

所有这一切都很讽刺，因为苹果最近在创新方面做得很少。苹果的Apple Pay服务是一款不错的产品，但没有什么突破性的东西，而且该公司也没有参与重塑支付基础技术的重大努力。不用说，它对加密货币非常敌视。

这让Coinbase很恼火，该公司一直在测试各种有趣的消费金融产品，多年来一直通过监管机构的层层限制，试图将这些产品推向市场。但监管机构却一再拒绝与苹果(Apple)和高盛(Goldman Sachs)等老牌巨头打交道。考虑到过去一年发生的事情，这是可以理解的，但从长远来看，这不太可能对消费者有利。

苹果对银行业的又一次打击？储蓄账户收益如何累积

苹果(Apple)在进军金融服务领域方面无疑是选对了时机。专家称，苹果希望通过新的储蓄账户成为“钱包的顶端”。

随着美联储(Federal Reserve)继续加息，一些网上银行一直在竞相提供最高的存款收益率。现在，苹果公司也加入了竞争。

Bankrate资深行业分析师泰德·罗斯曼(Ted Rossman)表示，这项新服务扩大了这家科技巨头的其他金融产品系列，包括Apple Pay、Apple Card以及最近首次推出的“先买后付”服务。

罗斯曼说:“他们试图获得‘最受关注、最赚钱’的地位。”，他指出，就在一年前，存款利率达到4%及以上还是闻所未闻的。

但那是在美联储(Federal Reserve)推出一系列旨在抑制历史高通胀的加息举措之前。虽然这些上调带来了从信用卡到抵押贷款等各种债务的更高利率，但也增加了对储户的激励，他们现在可以用现金赚取更多的钱。

据罗斯曼说，Bankrate数据库中最高的储蓄收益率现在超过了5%。其中包括UFB Direct的5.02%。

他说，苹果4.15%的储蓄账户目前在Bankrate的排名中名列第11位。

不过，罗斯曼表示，由于苹果的品牌认知度，它在最优惠的产品方面可能具有优势。

“在Bankrate，我们倾向于支持任何能让人们储蓄更多、获得更好回报的产品，”罗斯曼说。“这绝对是一家大型、重要、受欢迎的公司进入这个领域。”

他说，这个储蓄账户为那些已经在使用苹果手机、信用卡或先买后付服务的苹果爱好者提供了一个“无缝因素”。

罗斯曼指出，这个储蓄账户是苹果卡的辅助工具，因此每天的现金返还收入都会存入该账户。外部资金也可以转入储蓄账户。

重要的是，苹果的储蓄账户是通过高盛(Goldman Sachs)提供的，资金由联邦存款保险公司(FDIC)担保。这意味着它的账户一般都有联邦保险，每位存款人最高可获得25万美元的保险。专家们强调，鉴于硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)最近的倒闭，储户应该优先考虑FDIC的保险。

高盛(Goldman Sachs)通过Marcus开设了自己的高收益账户，目前的利率为3.9%。

Bankrate的研究发现，尽管储蓄利率已经飙升，但储户基本上没有利用目前可获得的更高收益率。

该网站最近进行的一项调查发现，只有22%的储户的现金利率在3%或以上。

罗斯曼说，在大型实体银行拥有账户的储户可能“几乎赚不到钱”。他说，很多人换银行可能会获得更高的回报。“这无疑是近年来人们货比三家的最佳诱因。”

然而，当利率上升使得偿还债务变得更加昂贵，通货膨胀推高了日常用品的价格时，许多人可能会发现很难找到额外的现金来储存。

对于那些努力存钱的人来说，个人理财专家Suze Orman最近称，这有助于你的储蓄自动化。Orman说，在你看到薪水支票之前就把钱存起来，“你会发现你不会想念它。”

罗斯曼指出，值得注意的是，目前的高利率并不能保证会持续下去。

如果美联储决定在某个时候降低利率，储蓄账户的收益率可能会下降。他说，其他产品，包括定期存单(cd)，可能允许储户锁定更长时间的利率，比如一到五年。

在美国，苹果卡用户可以通过苹果储蓄账户开设储蓄账户，赚取利息。当苹果公司最初在10月份宣布这款新的金融产品时，苹果公司表示，由于最近利率波动太大，它无法透露这些账户的利率。

截至今天，苹果将提供4.15%的年利率。该公司没有对未来的利率做出任何承诺。它可以在任何时候上下波动。

苹果再次与高盛(Goldman Sachs)合作开发银行功能。从技术上讲，储蓄账户由高盛管理，这意味着存款余额由联邦存款保险公司(FDIC)负责。

这个高收益储蓄账户是专门为苹果卡客户创建的。当顾客用苹果卡付款时，他们可以在所有购物中获得现金返还。默认情况下，所有购买都会给你1%的现金奖励，使用Apple Pay购买则会给你2%的现金奖励。与选定的商家购买解锁3%的奖励。

默认情况下，顾客每天都会收到Apple cash的现金奖励，Apple cash是出现在Wallet应用程序中的一袋钱，其运作方式或多或少类似于支票账户。你的Apple Cash余额可以用来用Apple pay支付东西，偿还你的信用卡余额，或者给朋友和家人寄钱。你也可以将这笔余额转到普通银行账户。

苹果的储蓄账户不收取任何费用。但是，最高余额限额为250,000美元。4.15%的年利率适用于任何金额的余额，并且没有最低余额要求。

附使用Apple Card储蓄账户的相关解释:

1、开设苹果储蓄账户有什么要求?

您必须首先满足以下条件才能开户:

您是活跃Apple Card帐户的所有者或共同所有者。

你在iPhone或iOS设备上添加了一张Apple Card。

你至少年满18岁。

你要么有社会安全号码，要么有个人纳税人身份证号。

你是美国居民，在美国有实际地址。

在最新版本的iOS系统中，你已经为你的苹果ID设置了双因素认证。

2、如何注册一个Apple Card储蓄账户?

打开iPhone或iOS设备上的钱包应用程序，点击“Apple Card”。

点击“更多”按钮，然后点击“每日现金”。

点击“储蓄”旁边的“设置”，按照屏幕上的说明进入储蓄账户申请。

你可以从你的Apple Cash余额中转移资金到你的新储蓄账户，或者从另一个银行账户转移资金。

3、Apple Card储蓄账户是否有FDIC保险?

是的，存款余额由联邦存款保险公司负责。

4、苹果储蓄账户是否有月费?

不，苹果储蓄账户不收取任何费用。

5、苹果卡储蓄账户有最低余额限制吗?

不需要，开户或赚取规定的年利率没有最低存款要求。

6、你是否需要一张苹果卡来开一个苹果卡储蓄账户?

是的，您必须是Apple Card客户协议中所定义的Apple Card的所有者或共同所有者。

Apple Card Savings允许最大余额为25万美元，余额由FDIC全额保险。为了获取账户中的资金，用户可以将资金转到Apple Cash余额或关联的外部银行账户，苹果公司表示，这一过程可能需要1-3个工作日完成。取款不收费。

Apple Card Savings需要安装iOS 16.4或更高版本的iPhone, 18岁以上的美国居民可以使用。苹果已经发布了一份支持文档，提供了有关该功能的更多信息。